Як купити будинок без першого внеску? Як купити будинок без грошей.
Знайти готівку для першого внеску може стати великою перешкодою для кожного, хто хоче стати власником житла.
Більшість з Фінансові експерти рекомендують прагнути до 20% першого внеску уникати щомісяця платити більше за страхування приватної іпотеки . Якщо ви відчуваєте, що заощадити так багато, можливо, неможливо, ви не самотні. За даними с Realtor.com , типовий тисячолітній покупець житла залишив у грудні 2019 року в середньому 8,8% вартості покупки свого житла.
На щастя, існують альтернативи a звичайна іпотека що може допоможуть вам купити будинок без авансу . Уряд Сполучених Штатів пропонує житлові позики для покупців житла, які мають фінансове становище, але, звичайно, є деякі компроміси.
Хоча ці позики можуть мати вигідні умови, наприклад нижчі процентні ставки , зазвичай є a високий рівень кваліфікації . Отримання одного з цих кредитів також не звільняє вас повністю, оскільки для покриття кредиту вам все ще потрібні готівкові кошти витрати на закриття , і як тільки ви опинитесь у будинку, щомісячні виплати по іпотеці.
Нижче наведено представлені три з найпоширеніших позик, забезпечених урядом для покупців житла їх пропонують різні кредитори по всій країні. Зауважте, що багато штатів також пропонують власні програми допомоги по кредиту на житло, особливо для покупців житла, які вперше купують житло.
Позика у справах ветеранів (VA)
Діючі та колишні військові мають доступ до Позика у справах ветеранів (VA) для фінансування покупки а будинок до 484 350 доларів США у 2019 році , часто з нижчою процентною ставкою, ніж звичайна іпотека. Цей кредит не вимагає авансового внеску або страхування іпотеки, але він містить суворі рекомендації, включаючи відповідність мінімальним стандартам вимог щодо власності.
Покупець також повинен сплатити плату за фінансування, яка захищає кредитора у разі невиконання зобов’язань. Точна сума гонорару залежить від військової служби покупця, розміру першого внеску та того, чи мали вони кредит VA у минулому, і виражається у відсотках від загальної суми кредиту ( зазвичай менше 3% ), пояснює NerdWallet . Збір можна сплатити заздалегідь або додати до загальної суми кредиту.
Витрати на закриття, як правило, обмежуються кредитом VA, хоча покупець все ще несе відповідальність за їх сплату в більшості випадків.
Позика від Міністерства сільського господарства США (USDA)
Позика Росії Міністерство сільського господарства США (USDA) допомагає людям у сільській місцевості купувати будинки за нульові початкові гроші. Щоб претендувати на Програма гарантованого кредиту для сімейного будинку , повинні відповідати певним вимоги до доходу , описаний як доходу від низького до помірного, які залежать від штату. Міністерство сільського господарства США є досить ліберальним у визначенні сільської місцевості і навіть розглядає деякі приміські райони (ви можете перевірити конкретні адреси за допомогою цю карту на веб -сайті USDA ).
Немає мінімального кредитного балу для отримання позики USDA, хоча оцінка становить 640 вищий а відношення боргу до доходу менше 41% зазвичай відповідає вимогам автоматичного андеррайтингу, за даними USDAloans.com .
Незважаючи на зобов’язання про нульовий перший внесок, покупець повинен заплатити внесок на початкове фінансування дорівнює 1% від загальної суми кредиту для захисту від дефолту, плюс спеціальна комісія USDA у розмірі 0,35%, яка розраховується як відсоток від суми кредиту щороку, але додається щомісячні платежі та виплачується іпотекодавцю.
Позика Федеральної житлової адміністрації (FHA)
Позика Федеральної адміністрації житла (FHA) дозволяє покупцям платити лише 3,5% від вартості покупки за основне місце проживання, але вимагає кредитної оцінки 580 вищий і відношення боргу до доходу нижче, ніж 43% . Якщо у вас кредитний рейтинг від 500 до 579, вам слід залишити 10%.
Кредити FHA вимагають приватного страхування іпотеки, що здійснюється як початковий внесок плюс щомісячні платежі, і, як правило, також передбачає вищу процентну ставку, ніж звичайна іпотека. Покупець також несе відповідальність за витрати на закриття.
Файл максимальна сума кредиту FHA залежить від місця розташування, але для одного сімейного будинку вона змінюється від 315 515 доларів у зоні з низькими витратами до 726 525 доларів у зоні з високими витратами у 2019 році.
Як можна отримати допомогу при першому внеску?
По всій країні існують програми, які допомагають кваліфікованим позичальникам отримати початковий внесок, необхідний для придбання основного житла.
Багато програми допомоги при перших внесках Вони розглядають кошти як грант, якщо ви залишаєтесь у власності, але як позику, якщо ви продаєте, пояснює Кан. Вони також можуть бути налаштовані так, щоб стимулювати покупців переїжджати в певні райони.
Приклади доступних програм допомоги з першого внеску:
- У Денвері програма Допомога в іпотеці метро плюс пропонує грант у розмірі до 4 відсотків кредиту. Дохід позичальників не повинен перевищувати межі, і може знадобитися 0,5 відсотка першого внеску.
- У Сан-Дієго перші покупці, які складають не більше 80 відсотків середнього доходу за площею, можуть подати заявку на а грант до 10 000 доларів США . Операції підлягають іншим обмеженням, включаючи тип власності та ціну покупки.
- У штаті Мічиган перші покупці житла по всьому штату та постійні покупці житла в окремих районах, які мають кредитний рейтинг не менше 640, можуть подати заявку на позика від нульової відсоткової допомоги до 7500 доларів. Коли будинок продається або рефінансується, позика повинна бути сплачена повністю. Позичальник повинен внести 1 -відсотковий внесок.
- У Клівленді кваліфіковані покупці можуть отримати відстрочка кредиту до 17 відсотків загальної вартості угоди (ціна закупівлі плюс 5 відсотків витрат на закриття). Позичальник повинен внести принаймні 3 відсотки від загальної вартості угоди. П’ятдесят відсотків залишку відстроченої позики буде прощено після 10 років користування, і залишок не потрібно сплачувати до продажу або передачі. Для деяких об’єктів нерухомості позика перетворюється на грант після п’ятирічного використання.
- У Каліфорнії перша програма допомоги з виплат для GSFA Platinum пропонує позичальникам з низьким та середнім рівнем доходу безповоротний подарунок у розмірі до 5 відсотків вартості житла на придбання або рефінансування основного житла. Мінімальний необхідний бал FICO становить 640, а максимальний коефіцієнт боргу до доходу-50 відсотків. Деяким позичальникам доведеться брати цю позику на 0,5 відсотка, каже Кан.
Чи потрібна готівка для закриття?
Немає необхідності в деякій кількості готівки для закриття іпотеки міф, взагалі. Кредити, які дозволяють позичальнику купити житло без жодного долара з кишені, не є нормою. Витрати на закриття можуть становити від 3 до 5 відсотків від закупівельної ціни та включати:
- Оригінальний збір
- Плата за заявку
- Плата за посередництво
- Пункти знижок (або пункти іпотеки)
- Збори третіх сторін (включаючи оцінку, перевірку, звіт про право власності, страхування прав власності, кредитний звіт, сертифікацію від паводків, опитування та інші збори)
- Попередньо сплачені предмети (включаючи страхування власників житла, податки на майно, передплачені відсотки)
- Абонентська плата
- Плата за підготовку документів
Деякі кредитори пропонують заплатити деякі збори, можливо, в обмін на вищу процентну ставку за кредит. Деякі програми дозволяють додавати комісії до залишку кредиту, щоб вони не сплачувалися при закритті (потім ви сплачуватимете проценти за комісії протягом усього терміну кредиту).
Ви можете знайти творчі способи зменшити свої витрати. Наприклад, член сім’ї може подарувати вам кошти на авансовий внесок і може попросити продавця запропонувати поступки (кредити продавця) щодо своїх витрат на закриття.
Коли іпотека з нульовим авансом є гарною ідеєю?
Іпотека з нульовим внеском - відмінний варіант для покупця житла, який має обмежену готівку, але в іншому випадку має достатню кваліфікацію для придбання житла.
Дохід та кредитоспроможність є набагато вищими показниками готовності власника житла, ніж перші внески, каже Пол. Працівник збройних сил на дійсній службі має дуже стабільний дохід, гарантовану заробітну плату майже без шансів втратити роботу. Кредити VA випереджають багато інших видів кредитів з низьким початковим платежем.
Якщо ви не плануєте продавати принаймні протягом перших кількох років, маєте бажання та здатність брати на себе відповідальність за утримання будинку та маєте стабільний дохід, іпотека з нульовим внеском може призвести до володіння будинком роками раніше. ніж ви могли б, якби вам довелося економити на першому внеску.
Коли іпотека з нульовим авансом є поганою ідеєю?
Нульова іпотека може бути не найкращим варіантом для позичальника, який може в результаті внести початковий внесок і заощадити гроші в довгостроковій перспективі. Початкові витрати та процентна ставка за кредитом, як правило, обернено пропорційні початковому платежу. Чим більше ви можете залишити в будинку, тим кращі умови та менша загальна плата.
Іпотека з нульовим авансом - погана ідея на ринку, що падає. Якщо ви пропустите початковий внесок і вартість вашого будинку знизиться, ви опинитесь під водою (ви будете винні за свій будинок більше, ніж це варто на сучасному ринку).
Ви також втратите, якщо продасте найближчим часом. Ви повинні врахувати точку беззбитковості (момент, коли ваш власний капітал перевищує як вартість придбання, так і вартість продажу). Це може легко витратити на кредит п’ять років. Якщо ви продасте раніше, ви втратите гроші.
Нарешті, нульова іпотека не є хорошим фінансовим кроком для того, хто не може регулярно відкладати гроші. Щоб мати власний будинок, вам знадобиться певна бюджетна дисципліна, або ви можете зіткнутися з серйозною фінансовою надзвичайною ситуацією, коли ваш будинок потребує обслуговування. Ви не матимете права на позику на житловий капітал, якщо у вас не буде достатнього капіталу (вам часто потрібно 20 відсотків власного капіталу після закриття кредиту), який, ймовірно, складе від дев’яти до 12 років, залежно від вашої процентної ставки.
Як знайти правильного авансового кредитора?
Практично всі іпотечні кредитори пропонують декілька кредитних продуктів для задоволення різноманітних потреб позичальників, включаючи позики з низьким початковим платежем. Кредитори по всій країні пропонують програми кредитування VA, USDA та FHA.
Коли ви будете готові подати заявку, ходіть по магазинах з великими та малими кредиторами та отримуйте кілька пропозицій щодо кредиту. Процентні ставки та витрати варіюються від кредитора до кредитора, і навіть невеликі відмінності можуть суттєво збільшитися протягом строку дії кредиту.
Почніть з хорошого розуміння вашого бюджету. Витрати на влаштування житла, як правило, вищі, ніж витрати на оренду. Ви несете відповідальність за нові витрати, такі як податок на майно, страхування власників житла та все обслуговування у вашому будинку.
Деяким покупцям також доведеться складати бюджет для сплати зборів асоціації власників житла. Навіть якщо кредитор або брокер скаже вам, що ви можете дозволити собі певний платіж, він повинен бути зручним для вас. Біль фінансових труднощів може бути великою, але ніхто не скаржиться на те, що кожен місяць має багато грошей.
Зміст
- Позика у справах ветеранів (VA)
- Позика від Міністерства сільського господарства США (USDA)
- Позика Федеральної житлової адміністрації (FHA)
- Як можна отримати допомогу при першому внеску?
- Чи потрібна готівка для закриття?
- Коли іпотека з нульовим авансом є гарною ідеєю?
- Коли іпотека з нульовим авансом є поганою ідеєю?
- Як знайти правильного авансового кредитора?