Найкращий спосіб консолідації боргу за кредитною карткою залежить від людини до людини, залежно від їх фінансових обставин та уподобань. Для деяких найкращим способом консолідації боргу може бути спочатку погашення менших залишків, а потім додавання цих платежів до більших купюр, доки вони не будуть оплачені. Інші можуть розглянути можливість перерахування залишків на кредитну картку або отримання консолідованої позики.
Однак консолідація залишків на кредитній картці або використання кредиту може бути ризикованим, тому що якщо вам потрібно позичити додаткові гроші, може виникнути спокуса скористатися одним із рахунків з нульовим балансом. Тоді борг зростає, і ви швидко опинитесь у фінансовій скруті.
Однак ви можете уникнути заборгованості до того, як це станеться. Ось кілька порад, як туди потрапити:
- Тримайте залишки на низькому рівні, щоб уникнути додаткових відсотків і вчасно оплачувати рахунки.
- Мати кредитні картки - це нормально, але поводитися з ними відповідально. Це зберігає історію вашого кредитного звіту. Ті, хто не має історії кредитних карт, вважаються більш високим кредитним ризиком.
- Уникайте переміщення боргу за допомогою кредиту для консолідації кредитів. Натомість платіть за це.
- Не відкривайте кілька нових кредитних карт, щоб збільшити доступну кредитну картку. Ви ризикуєте накопичити більше боргів, які ви, можливо, не зможете сплатити.
Незважаючи на старанність будь -кого розумно розпоряджатися своїми грошима, фінансові труднощі іноді виникають через втрату роботи, стан здоров’я, розлучення чи інші життєві події.
Якщо у вас виникли проблеми з зведенням конців, зверніться за допомогою до своїх кредиторів або законного некомерційного агентства, яке спеціалізується на наданні кредитних послуг. Зробіть це якомога швидше, щоб побачити, як консолідований борг може полегшити тягар фінансового стресу. Чим довше ви чекаєте, тим більше проблем вам доведеться зіткнутися. Консолідація боргів часто є найкращою альтернативою в цих ситуаціях, і консультант може допомогти вам у цьому процесі.
Це найкращі способи консолідації боргу за кредитною карткою
Консолідація боргу за кредитною карткою перед a низька процентна ставка дозволяє заборгованим домогосподарствам виплачувати свої борги швидше і водночас платити менший відсоток . Від кредитних карток для переказу балансу до особистих кредитів, ми розглянемо кілька варіантів, щоб знайти найкращий спосіб швидкого та доступного погашення боргу.
Це три найкращих способи консолідації боргу за кредитною карткою, а також плюси і мінуси кожного методу.
1. Використовуйте кредитну картку для переказу балансу
Це дещо іронічно, але кредитні картки - один з найкращих інструментів для консолідації та усунення боргу за кредитною карткою. Багато карт розроблені з урахуванням заборгованості власників карток, з пропозиціями, які включають 0% відсоткову ставку за балансовими переказами до 21 місяця.
При виборі кредитної картки для переказу балансу потрібно враховувати дві речі: тривалість початкового відсоткового періоду 0% за переданими залишками та комісію за переказ балансу, понесену власником картки.
Ті, хто може швидше погасити свій борг, можуть визначити пріоритетну картку з періодом Квітень 0% коротше вступного щодо переказу балансу в обмін на 0% комісії за переказ балансу. Інші можуть вважати за краще платити невелику комісію за переказ балансу, щоб розблокувати більш тривалий період початкових відсотків 0%.
Наступні три картки були обрані з нашого списку найкращих кредитних карт для переказу балансу.
| Chase Slate® | 15 циклів виставлення рахунків | Протягом 60 днів після затвердження плата за переказ балансу не стягується. Після цього збори збільшуються до 5 або 5% від перерахованих сум, залежно від того, що більше. |
| Citi Simplicity® | 21 платіжний цикл | 5 або 3% перерахованих сум, залежно від того, що більше. |
Джерело даних: емітенти карток.
Для залишків, які можна виплачувати протягом 15 розрахункових циклів (приблизно 15 місяців), Chase Slate ® є очевидним переможцем. Кваліфіковані власники карток можуть теоретично перерахувати свої залишки на перших кількох 60 днів після відкриття рахунку , виплачувати свої залишки протягом відсоткового періоду 0% 15 -го розрахункового циклу, а отже повністю погасити борг по кредитній картці, не несучи ні копійки процентів. або тарифи.
Простота Citi ® це може бути кращим варіантом для власників карток, які чекають погашення залишків протягом більш тривалого періоду. Зокрема, картка пропонує приголомшливий 0% вступний період, що охоплює 21 платіжний цикл або приблизно 21 місяць. Однак плата за переказ балансу може зробити її менш прибутковою для залишків, які можна сплатити швидше, враховуючи, що 3% комісія додасть до 150 доларів США за переказ балансу 5000 доларів. Неефективно сплачувати збір протягом тривалого часу, щоб погасити залишок, якщо він вам не потрібен.
Найкраща стратегія - почати з карток, у яких немає плати за переказ балансу, навіть якщо вони мають коротший вступний період 0%. Почніть роботу з Chase Slate ® наприклад, максимально погасити залишки протягом вступного періоду, а потім перемістити залишок залишку до простоти Citi ® завершити оплату залишку залишку.
Citi Simplicity® та Chase Slate® вимагають лише хороших кредитних оцінок , що робить їх кращою першою карткою для переказу балансу, особливо якщо на ваш кредитний рейтинг впливають високі залишки кредитних карт.
2. Розгляньте особистий кредит
Особистий кредит може бути хорошим способом консолідації та погашення заборгованості за кредитною карткою, але це, по суті, більш дорогий спосіб погашення боргу, ніж кредитна картка для переказу балансу.
За даними Федеральної резервної системи, у лютому середня процентна ставка за 24-місячну особисту позику становила трохи більше 10% на рік. Це значно вище, ніж 0% річних, доступних за кількома найкращими пропозиціями.
Звичайно, для позичальників з відмінними кредитними балами доступні нижчі ставки. Кілька банків показують ставки близько 5% для особистих кредитів від 24 до 36 місяців для людей з відмінною кредитністю. Знову ж таки, це рішення, але воно дорожче, ніж картка переказу балансу, навіть для людей, які мають чудовий кредит. Я оцінюю особистий кредит як друге найкраще рішення, яке варто вивчити, лише якщо ви не можете знайти картку переказу балансу достатнього розміру для рефінансування наявних залишків.
3. Використовуйте власний капітал
Позика на житловий капітал може бути використана для консолідації боргу за низькою процентною ставкою та погашення його протягом кількох років (у деяких випадках від п’яти до 15 років). Як додаткову перевагу, відсотки, які ви сплачуєте за позику на житловий капітал, можуть бути вираховані з оподаткування завдяки відрахуванню податку за іпотечні відсотки. Кваліфіковані позичальники можуть отримати ставки всього за 4%, які можуть знизитися до ефективної ставки нижче 3% після врахування податкових відрахувань.
Але перш ніж скористатися низькими процентними ставками та більш тривалим терміном погашення кредиту, подумайте про мінуси. По -перше, низька процентна ставка може стати міражем. Можливо, вам доведеться заплатити значну суму авансових внесків та витрат на оцінку, щоб забезпечити низьку ставку за кредитом на житловий капітал, усуваючи певну перевагу процентної ставки. Крім того, для завершення процесу андеррайтингу може знадобитися кілька тижнів або місяців, тоді як особисту позику або картку для переказу балансу можна відкрити та готувати до використання за кілька днів, звичайно менше ніж за тиждень.
Крім того, позика на нерухомість - це неймовірно ризикований спосіб консолідації боргу. Якщо ви не сплачуєте кредитну картку або особистий кредит, найгірший результат - це рішення суду, яке змушує вас подати заяву про банкрутство. Якщо ви не виплачуєте житловий кредит, найгірший сценарій набагато гірший: дефолт, банкрутство та втрата вашого житла через вилучення майна.
Це високоризиковий спосіб запозичення, і низькі ставки, які пропонують банки, відображають низький ризик, який банки беруть, коли оформлюють позики на власний капітал. Банкам подобаються такі види кредитів, тому що вони знають, що якщо ви не зробите свої платежі, вони можуть забрати ваш будинок, продати його на аукціоні з викупом майна та повернути більшість, якщо не всю, ваші гроші. Позичальник залишиться зі спустошеним кредитом і шукатиме нове житло.
Ви згадали позики на житловий капітал лише тому, що вони зазвичай подаються як чудовий спосіб консолідації боргів, а не тому, що ви вважаєте їх хорошим способом. Правда в тому, що я бачу в них один з найгірших способів рефінансування боргу за кредитною карткою, оскільки ризик величезний і тому, що вони заохочують повільне погашення боргу за кредитними картками протягом кількох років, що призводить до збільшення витрат грошей на відсотки, а не на основну суму.
Найкращий спосіб консолідації боргу за кредитною карткою
Враховуючи значний ризик позики на житловий капітал, я вважаю, що її слід повністю скасувати, як спосіб рефінансування боргу за кредитною карткою. Єдина перевага другої пропозиції іпотечного кредиту або позики на власний капітал - це більше часу на погашення залишку. Негативними сторонами є підвищений ризик звернення стягнення, потенційно високі авансові витрати (збори за оцінку та документацію), а також додатковий час та енергія, витрачені на процес андеррайтингу.
Це залишає особистий кредит або переказ балансу найкращим можливим варіантом. Моя думка така 0% картки для переказу балансу є шлях . Ідеальна стратегія переказу балансу така: відкрийте картку переказу кредиту залишок на рівні 0% з низькими або без плати за переказ балансу, перевести залишки на картку а потім зберігати фізичну картку десь, куди немає доступу. Приховайте старі кредитні картки та почніть використовувати готівку чи дебет у бюджет щомісяця, щоб уникнути спокуси зібрати нові залишки під час погашення старих боргів.
Ті, кому потрібно більше часу для погашення залишків, можуть переживати про це пізніше. Немає дефіциту в картках для передачі балансу 0% річних, які можна використовувати для переказу залишків після закінчення вступного періоду 0%. Крім того, якщо борг зрештою виявиться занадто великим, щоб бути керованим, власники карток можуть відчути полегшення, що вони не ризикували своїм будинком, щоб консолідувати баланс, або що їм довелося сплачувати вищі процентні ставки за особистий кредит.
Додайте трохи гроші додатково до вашого гаманця
Чи знаєте ви, що використання кредитних карт з поверненням готівки для повсякденних витрат - це один із найпростіших способів наповнити кишені додатковими грошима?
Це правда . І цей перший вибір - одна з найбільш прибуткових карт, які ми бачили. Ось кілька причин, чому це наша картка з найвищим рейтингом:
- Ви можете заробити до 5% грошей назад
- Легко забезпечити суму 1148 доларів США (або більше), сплативши 0 доларів річних внесків
- Ви можете уникнути відсотків за покупки та перекази балансу протягом більш ніж одного року з 0% починаючи з квітня
Але найголовніше: легко ЧУДОВО збільшити грошові винагороди за перший рік.
Зміст