Файл кредитні бали зазвичай варіюється від 300 і 850 , а позичальники в певному діапазоні можуть претендувати на отримання житлових кредитів. Хоча вам не потрібна ідеальна кредитна оцінка 850, щоб отримати найкращі іпотечні ставки, є загальні вимоги до кредитної оцінки, які вам потрібно буде виконати, щоб отримати іпотеку.
- Мінімальний кредитний рейтинг, який вам знадобиться для придбання житла, буде відрізнятися залежно від кредитора та виду кредиту.
- Для звичайних позик вам знадобиться кредитний рейтинг не менше 620. Але за кредитами FHA, VA або USDA ви можете отримати кваліфікацію з нижчим балом.
- Щоб претендувати на найкращі процентні ставки за іпотекою, прагніть отримати кредитний рейтинг не менше 760.
Потенційні покупці житла повинні прагнути до кредитних оцінок 760 або вище, щоб претендувати на найкращі процентні ставки по іпотеці.
Однак вимоги щодо мінімального кредитного рейтингу варіюються залежно від типу кредиту, який ви отримуєте, і від того, хто його страхує. З нашого наведеного нижче списку, звичайні та великі позики не застраховані урядом і часто мають вищі вимоги до кредитних оцінок у порівнянні з позиками, що підтримуються державою, такими як позики VA.
Наявність більш високого кредитного бала робить велику різницю у розмірі грошей, які ви сплачуєте за кредит. Позичальники з балами у найвищому діапазоні можуть заощадити тисячі доларів відсоткові виплати протягом строку дії іпотеки.
Скільки мені потрібно кредиту, щоб купити будинок?
Це мінімальні вимоги до кредитних балів для різних кредитів на житло, за оцінками FICO.
1. Звичайний кредит
Необхідний мінімальний кредитний бал: 620
Звичайні кредити на житло не застраховані державними органами, такими як Міністерство у справах ветеранів США або Міністерство сільського господарства США. Натомість ці позики відповідають стандартам, встановленим спонсорованими компаніями з кредитування житла. Урядом Фанні Мей та Фредді Маком. Звичайні позики може гарантувати одна з цих компаній або приватний кредитор. Ці кредити є більш доступними і вимагають мінімальної кредитної оцінки 620. Суми авансових платежів різні.
Звичайні позики поділяються на відповідні та невідповідні позикам залежно від того, чи відповідають вони чи дотримуються правил кредитування, встановлених Фанні Мей та Фредді Маком. Відповідні позики відповідають стандартам, встановленим цими організаціями, наприклад, максимальні суми кредиту, тоді як невідповідні позики можуть перевищувати ці ліміти і вважаються великими кредитами, з яких ми обговорюємо кредитні вимоги для наступного.
2. Кредит Jumbo
Необхідний мінімальний кредитний бал: 680
Гігантський кредит перевищує граничні суми кредиту, встановлені Федеральним агентством з питань житлового фінансування. Ці кредити не підлягають забезпеченню Фанні Мей або Фредді Мак, що означає, що кредитори беруть на себе більший ризик у випадку, якщо ви не сплатите. Через більші суми кредиту та більш ризикований характер цих позик позичальники повинні відповідати більш високим вимогам до кредитних балів, принаймні 680. Як і звичайні кредити, що відповідають вимогам, авансові платежі варіюються.
3. Кредит FHA
Необхідний мінімальний кредитний бал: 500 (з авансом 10%) або 580 (з авансом 3,5%)
Кредит FHA страхується Федеральною адміністрацією з питань житла та є варіантом для позичальників, які вважаються більш ризикованими через низькі кредитні бали та невеликі гроші для першого внеску. Вимоги до кредитного рейтингу відрізняються залежно від суми грошей, яку ви плануєте внести. Позичальники з вищими кредитними балами можуть претендувати на нижчий внесок.
Ось розбивка:
- Мінімальний кредитний рейтинг 500, вимагає 10% першого внеску
- Мінімальний кредитний рейтинг 580, вимагає авансового внеску 3,5%
Майте на увазі, що якщо ви внесли початковий внесок у розмірі менше 20%, кредитори, ймовірно, попросять вас придбати Первинне іпотечне страхування (PMI) для покриття витрат у разі невиконання зобов’язань. PMI може коштувати від 0,5% до більше 2% від суми вашого кредиту щорічно, залежно від того Експериан .
4. Кредит В.А
Необхідний мінімальний кредитний бал: Офіційно жодного, хоча багато кредиторів вважають за краще 620
Позика VA (у справах ветеранів) страхується Міністерством у справах ветеранів США і призначена для членів військової спільноти та їхніх подружжя. Цей вид позики не вимагає першого внеску. І хоча VA не встановлює вимог до кредитних балів, більшість кредиторів вимагатимуть мінімальний кредитний бал 620.
5. Позика USDA
Необхідний мінімальний кредитний бал: Офіційно жодного, хоча більшість кредиторів вважають за краще 640
Позика USDA страхується Міністерством сільського господарства США і призначена для покупців житла з низьким та помірним доходом. Подібно до кредиту VA, USDA не вимагає авансового внеску та не встановлює вимоги щодо мінімального кредитного балу. Однак більшість кредиторів вимагатимуть від позичальників кредитної оцінки 640 або вище.
Яка хороша кредитна оцінка для покупки житла?
Поки що ми обговорювали лише мінімальний кредитний рейтинг, який буде враховувати іпотечний кредитор. Але який кредитний рейтинг міг би кваліфікувати вас за найкращі ставки? FICO поділяє ваші кредитні бали на п'ять діапазонів:
| Діапазони кредитних рейтингів FICO |
| Нижче 580 | Дуже погане |
| 580 до 669 | Ярмарок |
| 670-739 | Добре |
| 740-799 | Дуже добре |
| 800 і вище | Винятковий |
Спроба виставити свій кредитний рейтинг у діапазоні хороших (670-739) була б чудовим початком для претендування на іпотеку. Але якщо ви хочете претендувати на найнижчі показники, спробуйте отримати ваш бал у межах Дуже добре (від 740 до 799).
Важливо відзначити, що ваш кредитний рейтинг - не єдиний фактор, який кредитори враховують під час процесу андеррайтингу. Навіть з високим показником, відсутність доходу чи стажу роботи або високий коефіцієнт боргу до доходу можуть спричинити невиплату кредиту.
Як кредитні рейтинги впливають на процентні ставки за іпотекою
Ваш кредитний рейтинг може мати значний вплив на загальну вартість вашого кредиту. Щодня, FICO публікує дані показуючи, як ваш кредитний рейтинг може вплинути на вашу процентну ставку та платіж. Нижче наведено короткий огляд місячної вартості 30-річної іпотеки з фіксованою ставкою у розмірі 200 000 доларів США у січні 2021 року:
| Кредитна оцінка | Квітень | Щомісячний платіж |
| 760-850 | 2 302% | 770 доларів |
| 700-759 | 2,524% | 793 долари |
| 680-699 | 2,701% | 811 доларів |
| 660-679 | 2915% | 834 долари |
| 640-659 | 3.345% | 881 долар |
| 620-639 | 3,891% | 942 долари |
Це різниця у відсотках більше ніж 1,5% та різниця у місячних платежах у розмірі 172 доларів від діапазону кредитних балів 620-639 до діапазону 760+.
Ці відмінності дійсно можуть наростати з часом. За даними Бюро захисту прав споживачів (CFPB) , будинок вартістю 200 000 доларів США з процентною ставкою 4,00% коштує на 61 670 доларів більше загалом протягом 30 років, ніж іпотека з процентною ставкою 2,25%.
Як покращити свій кредитний рейтинг перед покупкою житла
Перший крок у поліпшенні вашого балу - це з’ясувати, де ви займаєте місце. Ви можете безкоштовно перевіряти свій кредитний звіт раз на 12 місяців у трьох основних кредитних бюро (TransUnion, Equifax та Experian) за адресою AnnualCreditReport.com .
Якщо ви виявите помилки у будь -якому зі своїх звітів, ви можете оскаржити їх у кредитному бюро, а також у кредитора або компанії, що видає кредитні картки. Що стосується вашого кредитного рахунку, ваш банк або емітент кредитної картки може безкоштовно надати ваш рахунок. В іншому випадку ви також можете скористатися безкоштовним інструментом моніторингу кредитних рейтингів, таким як Credit Karma або Кредитний кунжут .
Що ви можете зробити, якщо виявите, що вашому рахунку потрібна любов? Одна з ідей - погасити залишки на кредитній картці, щоб знизити рівень використання кредиту. Крім того, уникайте подання заявок на нові форми кредиту протягом місяців, що настають до подання заяви про іпотеку.
І, найголовніше, щомісяця вчасно сплачувати рахунки. Ваша історія платежів є найбільшим чинником вашої кредитної оцінки. Створення послідовної історії платежів вчасно завжди буде надійним способом покращити ваш рахунок.
Зміст