Як швидко підвищити свій кредитний рейтинг?. Ви, напевно, вже знаєте, що ваш кредитний рейтинг може багато в чому вплинути на ваше життя.
Хоча хороша кредитна оцінка може допомогти вам претендувати на зниження процентних ставок за вашими кредитними картками, іпотечними кредитами, приватними студентськими позиками та автокредитами (серед інших переваг), погана кредитна оцінка часто перетворюється на нижчі ставки. Вищі проценти та дорожчий борг.
Якщо у вас нижчий кредитний рейтинг, вам може бути цікаво, чи є спосіб швидко збільшити ваш рахунок. Хоча це непросто, але можна швидко покращити свій кредитний рейтинг всього за кілька місяців.
Тут ми досліджуємо, що таке кредит, які фактори впливають на ваш рейтинг, і описуємо деякі кроки, які ви можете вжити, щоб якомога швидше виправити свій кредитний рейтинг.
Який кредитний рейтинг?
Ваш кредитний рейтинг-це тризначне число, яке кредитори використовують для визначення вашого ризику як позичальника.
Справедливо це чи ні, але ваш кредитний рейтинг часто вважається представником вашого фінансового стану. Чим вище ваш кредитний рейтинг, тим менш ризикованим ви вважаєте себе і тим більша ймовірність, що ви отримаєте кредит або стягнете нижчу процентну ставку. Чим нижчий ваш кредитний рейтинг, тим ви ризикованіші та менша ймовірність того, що ви отримаєте позику. За кредитами, на які ви схвалені, зазвичай можна розраховувати на вищу процентну ставку порівняно з тими, що мають вищу кредитну оцінку.
Кожне з трьох основних кредитних бюро ( Експериан , TransUnion та Еквіфакс ) використовує власну власну формулу для розрахунку кредитної оцінки особи, але деякі з найважливіших факторів включають:
Історія платежів
Ваша історія оплати рахунків вчасно - Ваша історія платежів становить близько 35 відсотків загальної суми кредиту, що робить її одним з найважливіших факторів.
Коефіцієнт використання кредиту
Це відноситься до суми наявного кредиту, який ви використали, і становить 30 відсотків вашого балу. Бюро кредитних історій враховують вашу загальну норму використання, а також коефіцієнт використання окремих кредитних карт.
кредитна історія
Середній вік усіх облікових записів у вашому кредитному звіті - це 15 відсотків вашого кредитного рахунку.
Кредитна суміш
Конкретна сукупність типів боргів (борг на виплату, наприклад, студентські позики проти поворотних кредитів, таких як кредитні картки) становить 10 відсотків вашого балу.
Нові кредитні заяви
Той факт, що ви нещодавно подали заявку на кредитну лінію (або декілька кредитних ліній) протягом короткого періоду часу, становить останні 10 відсотків вашого кредитного рахунку.
Що може спричинити падіння вашого кредитного рейтингу?
Є багато речей, які можуть спричинити зниження вашого кредитного рейтингу. Якщо у вас склалося враження, що ваш кредитний рейтинг хороший, а потім ви перевіряєте його і бачите, що він нижчий, ніж ви очікували, розгляньте такі можливості:
- Ви пропустили платіж або запізно сплатили рахунок.
- Ви зробили велику покупку за допомогою кредитної картки, збільшивши коефіцієнт використання.
- Ви зазнали банкрутства, звернення стягнення або прострочення за одним із боргів.
- Ви закрили рахунок кредитної картки.
- Нещодавно ви подали заявку на отримання кількох нових кредитних ліній.
7 способів швидко підвищити свій кредитний рейтинг
Як обговорювалося вище, поганий кредитний рейтинг може мати серйозні наслідки для вашого фінансового добробуту. Бажання уникнути таких наслідків часто є достатньою підставою для того, щоб окрема особа працювала над покращенням та виправленням балів.
Однак є кілька причин, чому хтось може захотіти підвищити свій кредитний рейтинг якомога швидше. Хоча це не вичерпний список, деякі з цих причин можуть включати:
- Ви збираєтесь подати заявку на іпотеку, кредит на авто, кредитну картку чи іншу кредитну лінію. І ви хочете а.) Збільшити ваші шанси отримати схвалення, і б.) Кваліфікуватись на зниження процентних ставок.
- Ви хочете рефінансувати існуючу іпотеку, студентський кредит або інший вид боргу. І ви хочете покращити свій рахунок, щоб мати право претендувати на нову нижчу процентну ставку.
- Ви вже подали заявку та отримали відмову в кредитній лінії . І ви хочете покращити свої кредитні показники, щоб збільшити ваші шанси на затвердження в майбутньому.
- Вам просто потрібен психологічний імпульс. Це може статися з підвищенням вашої кредитної оцінки від поганої до чесної до хорошої або вище.
Як швидко підвищити свій кредитний рейтинг
Найнадійніший спосіб покращити свій кредитний рейтинг - це відповідальне використання кредиту та належне довгострокове управління боргами та зобов’язаннями. Роблячи такі кроки, як ніколи не вичерпуючи свої кредитні картки, роблячи платежі вчасно кожен Одного разу, зберігаючи свої старі рахунки та кредитні лінії, ви повільно, але вірно покращите свій кредитний рейтинг протягом кількох місяців і років.
Враховуючи це, якщо у вас є дедлайн, який ви намагаєтесь дотриматись, і ви хочете якнайшвидше підвищити свій рахунок, є кілька кроків, які можна зробити для його досягнення.
1. Перевірте свої кредитні звіти на наявність помилок
Якщо ви хочете покращити свій кредитний рейтинг, розумно почати з розуміння того, що у ваших кредитних звітах.
За законом, ви маєте право на безкоштовний кредитний звіт від кожного з трьох великих кредитних бюро раз на 12 місяців. (Ви можете запитати безкоштовні кредитні звіти у AnnualCreditReport.com , на додаток до консультаційних сайтів, таких як CreditKarma та Кредитсезам ). Оскільки інформація, що міститься у кожному з цих звітів, може бути різною, має сенс запитувати звіт від кожного з них, а не лише від одного.
Якщо ви помітили у своїх звітах помилки під час їх перегляду, ви можете це зробити оспорювати їх та вимагати видалення помилок зі свого звіту. Оскільки кредитні бюро зобов’язані відповісти на будь -який спір протягом 30 днів, позитивний вплив вирішення будь -яких помилок можна відчути досить швидко. Згідно з Федеральна торгова комісія (FTC) , для їх абревіатура англійською) , приблизно кожен десятий споживач, який виправив помилку у своєму кредитному звіті, побачив певну зміну свого кредитного рейтингу, а невеликий відсоток змінився більш ніж на 100 пунктів.
Після усунення будь -яких помилок у вашому кредитному звіті (ах) обов’язково перевіряйте кожен звіт щорічно, щоб виявити та запобігти іншим помилкам у майбутньому. Наскільки поширені помилки кредитної звітності? У тому ж звіті FTC підраховано, що до 5 відсотків усіх кредитних звітів мають помилки, які є досить серйозними, щоб завдати реального фінансового збитку.
2. Отримуйте (і залишайтеся) в курсі платежів
Ваша історія платежів представляє більший відсоток вашої кредитної оцінки, ніж будь -який інший окремий фактор. Пропущені платежі, як правило, залишаються у вашому кредитному звіті протягом семи років, що означає, що вони можуть мати тривалий вплив на ваш кредитний рейтинг. Ось чому так важливо, щоб ви залишалися в курсі своїх платежів і ніколи не пропускали платіж або не сплачували його із запізненням.
Якщо ви виявите, що ви пропустили платіж, можливо, ви можете вжити заходів, щоб обмежити (і, можливо, скасувати) шкоду, особливо якщо пропущеному платежу виповнилося менше 30 днів. Зателефонуйте безпосередньо своєму кредитору та домовтесь про здійснення платежу. Якщо вони вже повідомили про вашу правопорушення, поки ви спілкуєтесь із ними по телефону, запитайте, чи скасують вони це. Хоча деякі кредитори не скасовують звіти про правопорушення після їх складання, деякі відмовляються, особливо якщо це ваше перше правопорушення або якщо у вас є історія роботи з компанією.
Реєстрація для автоматичних платежів, коли це можливо (іпотека, студентські позики, комунальні послуги), може допомогти вам уникнути подальшого пошкодження вашого рахунку від несвоєчасних або несвоєчасних платежів, хоча сама дія не матиме прямого впливу на ваш рахунок.
3. Оплатіть наявні залишки кредитної картки
Як зазначалося вище, використання вашого кредиту, як загального використання, так і використання картки до картки, є ще одним дуже важливим фактором, що впливає на загальний кредитний рейтинг. Загалом, рекомендується намагатись утримати використання кредиту на рівні 30 відсотків або менше, щоб уникнути негативних наслідків для вашого кредитного рейтингу, і ніколи Ви повинні максимізувати картку.
Якщо у вас високий коефіцієнт використання кредиту, варто скласти план, щоб виплачувати більше на своїх залишках. Якщо у вашому бюджеті є додаткові гроші, їх використання для погашення залишків на кредитних картках може стати неймовірно ефективним способом покращити ваш рахунок. І ви, швидше за все, відчуєте ефект досить швидко, оскільки більшість емітентів кредитів щомісяця звітують перед кредитними бюро. Чим більше ви можете зменшити використання кредиту, тим більший вплив ви відчуєте.
Якщо у вас є кілька кредитних карт, почніть із сплати балансу на картці з найвищим коефіцієнтом використання (тобто карткою, яка є найближчою до досягнення вашого кредитного ліміту).
Після того, як ви погасите залишки, намагайтеся не закривати свої старі рахунки, якщо це не є крайньою необхідністю, оскільки закриття старих рахунків (особливо довгострокових рахунків із послідовними своєчасними платежами) може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг, знизивши середню кредитну історію. .
4. Подумайте про консолідацію боргів
Інший спосіб зменшити коефіцієнт використання кредиту - консолідувати борг по кредитній картці з особистим кредитом.
Це може стати в нагоді вашому рахунку в двох аспектах. По -перше, він перетворить ваш поворотний борг (тобто борг по кредитній картці) в борг на виплату, який позитивні ставки кредитних бюро. По -друге, це зменшить використання кредитів на ваших кредитних картках. І, як бонус, багато особистих кредитів мають значно нижчі процентні ставки порівняно з кредитними картками, що може допомогти вам з часом простіше і швидше погасити борг.
5. Збільште кредитні ліміти
Якщо ви не можете оплатити баланс своєї кредитної картки і не хочете отримати особисту позику, існує третій спосіб зменшити використання кредиту: подайте запит на збільшення кредитного ліміту.
Оскільки це збільшить обсяг кредиту, який у вас є, і при цьому залишок на балансі не зміниться, використання кредиту миттєво зменшиться, якщо ви більше не стягуватимете плату з картки. Все, що вам потрібно зробити, це зателефонувати емітенту кредитної картки і запитати, чи можна збільшити ліміт. (Ви також можете подати запит на збільшення ліміту онлайн через портал свого кредитора.)
Сума збільшення кредитного ліміту вплине на ваш кредитний рейтинг, залежатиме від ряду факторів, включаючи розмір збільшення та суму боргу, який ви вже маєте на картці. Наприклад:
- Якщо наразі у вас є кредитна картка з кредитним лімітом 250 доларів США, а залишок - 150 доларів США, то у вас є 60 -відсотковий коефіцієнт використання кредиту. Якщо ваша компанія -кредитна картка збільшить ваш кредитний ліміт на 250 доларів США, ваш новий кредитний ліміт буде становити 500 доларів США. Це зменшить використання кредиту на 30 відсотків.
- З іншого боку, якщо наразі у вас є кредитна картка з кредитним лімітом 10 000 доларів США, а залишок у вас становить 7 000 доларів, то у вас є рівень використання кредиту 70 відсотків. Якщо ваша компанія -кредитна картка збільшить ваш кредитний ліміт на 2500 доларів США, ваш новий кредитний ліміт складе 12 500 доларів США. Це знизило б рівень використання до 56 відсотків, що краще, ніж було, але все -таки вище рекомендованого максимуму в 30 відсотків.
6. Отримайте кредит на оплату комунальних послуг
На початку 2019 року Experian запустила нову пропозицію під назвою Experian Boost , покликаний надати зацікавленим особам спосіб швидко підвищити їх кредитні бали.
Ось як працює Experian Boost: людина повинна вибрати участь у програмі, після чого їй доведеться зв’язати свою перевірочну інформацію зі своїм кредитним файлом. Це дозволить Experian оглянутися на 24 місяці назад, щоб створити запис ваших комунальних платежів. (Очевидно, що це працює лише в тому випадку, якщо ви оплачуєте комунальні послуги за допомогою поточного рахунку.) Використовуючи ці дані, Experian підвищить вашу кредитну оцінку. Як правило, чим більше історії платежів Experian зможе знайти за допомогою вашої банківської історії, тим більший ваш приріст.
Experian Boost може бути особливо корисним для тих, у кого кредитна історія невелика або взагалі не має, або для тих, кому близький кредитний рівень. Ви можете очікувати побачити свій новий рахунок одразу після завершення аналізу.
7. Станьте авторизованим користувачем чужих облікових записів
А. авторизований користувач - це термін, який позначає особу, якій було надано дозвіл користуватися чужою кредитною карткою. Наприклад, молодих дорослих часто додають як авторизованих користувачів до кредитних карт своїх батьків, щоб допомогти їм створити кредит.
Чи знаєте ви когось, хто має зоряну кредитну оцінку, низький рівень використання кредиту і хто вам достатньо довіряє, щоб додати вас як авторизованого користувача до своїх облікових записів? Якщо так, стати авторизованим користувачем у цьому обліковому записі може бути ще одним чудовим способом відносно швидко підвищити свій кредитний рейтинг. Це пояснюється тим, що всі позитивні кредитні сигнали іншої особи, зокрема їх рівень використання та історія платежів, будуть додані до вашого кредитного звіту, де це може допомогти вам знизити вашу загальну ставку використання кредиту.
На жаль, існують ризики, пов'язані з тим, щоб стати авторизованим користувачем в чужому обліковому записі. Якщо ця особа коли -небудь пропустила платіж або збільшила використання кредиту (а отже, і використання кредиту), негативні наслідки перейдуть і на вас. Ось чому дуже важливо враховувати плюси і мінуси, перш ніж пов'язувати свій власний кредитний рейтинг з кимось іншим.
Ця стаття була розповсюджена лише в освітніх цілях і не повинна розглядатися як особлива інвестиційна порада, стратегія чи інвестиційний продукт. Інформація, що міститься в цьому документі, була отримана з джерел, які вважаються надійними, але не гарантованими.
Зміст
- Який кредитний рейтинг?
- Історія платежів
- Коефіцієнт використання кредиту
- кредитна історія
- Кредитна суміш
- Нові кредитні заяви
- Що може спричинити падіння вашого кредитного рейтингу?
- 7 способів швидко підвищити свій кредитний рейтинг
- Як швидко підвищити свій кредитний рейтинг
- 1. Перевірте свої кредитні звіти на наявність помилок
- 2. Отримуйте (і залишайтеся) в курсі платежів
- 3. Оплатіть наявні залишки кредитної картки
- 4. Подумайте про консолідацію боргів
- 5. Збільште кредитні ліміти
- 6. Отримайте кредит на оплату комунальних послуг
- 7. Станьте авторизованим користувачем чужих облікових записів