Кредити та програми FHA для перших покупців
Вивчіть основи та покращте свої шанси на кредит FHA . Як перший покупець житла , може бути багато невідомих . Незалежно від того, чи це іпотечний жаргон, тип кредиту на житло або навіть вимоги щодо перших внесків, потік нової інформації може бути надзвичайним. Ми хочемо допомогти вам дізнатися про деякі речі, які можуть залишитися непоміченими під час підготовки купи свій новий будинок .
Кредити FHA для перших покупців житла
Позики FHA приносять користь тим, хто хоче придбати житло, але не зміг заощадити гроші на покупку, наприклад, нещодавно випускникам коледжу, молодятам або людям, які все ще намагаються здобути освіту. Він також дозволяє людям претендувати на кредит FHA, кредит якого був пошкоджений внаслідок банкрутства або звернення стягнення.
Цей кредит часто добре працює для покупців першого житла, оскільки він дозволяє людям фінансувати до 96,5 відсотків кредиту на житло, допомагаючи утримати платежі та скоротити витрати до мінімуму. Іпотечний кредит 203 (b) Це також єдиний кредит, у якому 100 відсотків витрат на закриття можуть бути подарунком від члена сім’ї, некомерційної організації або державного органу.
Дізнайтесь про витрати на закриття FHA
Багато покупців житла, які вперше купують житло, дивуються, що вони не є єдиним, що вони заощаджують. Щоб закрити іпотеку, потрібні деякі початкові витрати, які можуть бути значними, зазвичай між 2 і 5 відсотками від загальної суми кредиту.
Купуючи житловий кредит, не забувайте порівнювати ціни на певні витрати на закриття, наприклад страхування домовласників, огляди житла та пошук прав власності . У деяких випадках можна навіть зменшити витрати на закриття просити продавця сплатити частину з них (відомі як поступки продавця) або обговорення комісії вашого агента з нерухомості . Деякі із загальних витрат на закриття, які включаються в іпотеку FHA, включають:
- Плата за надання кредиту
- Плата за перевірку депозиту
- Гонорари адвоката
- Оцінка та будь -які збори за перевірку
- Вартість страхування права власності та іспиту на право власності
- Підготовка документів (третьою стороною)
- Огляд майна
- Кредитні звіти
Ліміти позик FHA до 2021 року
FHA розрахувала максимальні суми кредиту, які вона буде страхувати для різних частин країни. Вони спільно відомі як ліміти кредитів FHA. Ці ліміти позик розраховуються та оновлюються щорічно. На них впливає тип будинку, наприклад, окрема сім’я чи дуплекс, і місце розташування. Деякі покупці вирішують купувати будинки в округах, де ліміти позик вищі, або вони можуть шукати будинки, які відповідають межам того, де вони хочуть жити.
MIP - це ваша страхова премія за іпотеку
Іпотечне страхування FHA часто включається до загального місячного платежу у розмірі 0,55 відсотка від загальної суми кредиту, що становить приблизно половину вартості страхування іпотеки за звичайним кредитом. FHA збиратиме щорічний MIP, це час, коли ви сплачуватимете страхові внески FHA по іпотечному кредиту за своїм кредитом FHA.
Ставки MIP для кредитів FHA на 15 років
Якщо ви отримуєте типову 30-річну іпотеку або що-небудь більше 15 років, ваша річна страхова премія іпотечного страхування буде такою:
| Базова сума кредиту | LTV | Річний PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 доларів США | ≤ 95% | 80 біт / с (0,80%) |
| ≤ 625 500 доларів США | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625 500 доларів | ≤ 95% | 100 біт / с (1,00%) |
| > 625 500 доларів | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Як претендувати на першу позику покупця житла
Кредити FHA для перших покупців. Існує багато програм кредитування житла, які розраховані на покупців-перших покупців. І багато з них мають більш гнучкі вказівки для тих, хто має нижчі кредити, доходи чи аванси.
Нижче наведено основні вимоги, щоб претендувати на деякі з найпопулярніших кредитів для перших покупців житла:
| Перший кредит покупця житла | Як пройти кваліфікацію |
| Кредит FHA | 3,5% першого внеску, мінімальний кредитний рейтинг FICO 580, максимальний DTI 50% (борг перед доходом). Без обмежень доходу. Доступні об’єкти нерухомості 1, 2, 3 та 4 |
| Позика 97 умовна | 3% першого внеску, мінімальний кредитний рейтинг FICO 620-660, максимальний DTI 43%, має бути власністю однієї родини. Без обмежень доходу |
| Кредит на готовність Фенні Мей додому | 3% першого внеску, мінімальний кредитний рейтинг FICO 660, максимальний DTI 45%, максимальний LTV 97%, річний дохід не може перевищувати 100% середнього доходу для цієї області |
| Можлива позика на будинок Фредді Мака | 3% першого внеску, мінімальний кредитний рейтинг FICO 660, максимальний DTI 45%, максимальний LTV 97%, річний дохід не може перевищувати 100% середнього доходу для цієї області |
| В. А. Позика на будинок | 0% першого внеску, мінімальний кредитний рейтинг FICO 580-660, максимальний DTI 41%, повинно бути ветеран, працівник служби на службі або неодружений чоловік подружжя ветерана КМА / МВС |
| Позика на житло USDA | 640 мінімальний кредитний рейтинг FICO, 41% максимальний DTI, річний дохід не може перевищувати 115% середнього доходу США, Треба купити у відповідних сільських районах |
| FHA 203 (k) Позика на реабілітацію | 3,5% першого внеску, мінімальний кредитний рейтинг FICO 500-660, максимальний DTI 45%, мінімальні витрати на реабілітацію 5000 доларів США |
Майте на увазі, що не всі перераховані вище правила обов’язково закріплені в камені.
Наприклад, ви можете претендувати на отримання кредиту FHA з кредитною оцінкою всього 500, до тих пір, поки ви зможете внести 10% початковий внесок.
Або ви можете претендувати на кредит Фенні Мей із співвідношенням боргу до доходу до 50%замість 43%. Але вам знадобляться інші компенсуючі фактори (наприклад, більший ощадний рахунок), щоб отримати право.
Тож вивчіть варіанти позики. Навіть якщо у вас особливі обставини, то, ймовірно, легше визнатись покупцем першого будинку, ніж ви думаєте.
Як претендувати на отримання грантів першого покупця житла
Будучи покупцем житла, який вперше перебуває, пошук готівки для вашого першого внеску та витрат на закриття є однією з найбільших перешкод. На щастя, для допомоги є гранти та інші програми.
Кожен штат країни має агентство житлового фінансування , і всі пропонують спеціальні програми для покупців, які вперше купують,-каже Анна ДеСімоне, автор книги «Житлове фінансування 2020».
Вона продовжує: Майже всі ці агентства також мають програму допомоги з авансовими внесками. Ці програми зазвичай пропонують гранти, які допоможуть вам фінансувати авансовий внесок, гроші, які вам, можливо, не доведеться повертати.
Або допомога може бути у формі позики, виплати якої можна відстрочити, поки будинок не буде проданий або іпотека не буде рефінансована.
DeSimone зазначає, що агентства часто пропонують гранти, що дорівнюють 4% від вартості покупки будинку. І багато програм також надають додаткову допомогу для покриття витрат на закриття.
Звичайно, від того, чи маєте ви право на отримання гранту для першого відвідувача житла, залежить від того, що є у вашому регіоні.
Енджел Меррітт, менеджер з іпотечного кредитування Zeal Credit Union, пояснює, що кожна з цих програм має різні кваліфікаційні вимоги.
Як правило, вам знадобиться мінімальний кредитний рейтинг 640. Ліміти доходу можуть залежати від розміру сім'ї та розташування майна, говорить Меррітт.
Вона зазначає, що у її штаті популярною програмою є гранти від Мічиганського державного управління житлового будівництва , яка присуджує допомогу до 7500 доларів США.
Хто вважається першим покупцем житла?
Кожен, хто купує свій перший будинок, автоматично стає першим покупцем.
Але повірте чи ні, але повторні покупці іноді можуть кваліфікуватися як покупці першого житла, дозволяючи їм претендувати на спеціальні програми кредитування та фінансової допомоги.
У більшості програм першим покупцем житла є той, хто не володів жодним майном протягом останніх трьох років. - Райан Ліхі, менеджер з продажу в Mortgage Network, Inc.
У більшості програм першим покупцем житла є той, хто не володіє жодним майном за останні три роки говорить Райан Ліхі, менеджер з продажу компанії Mortgage Network, Inc.
Це особливо хороша новина для покупців бумерангів, які раніше володіли будинком, але пережили короткий продаж, вилучення або банкрутство.
Згідно з трирічним правилом, ці особи мають більш простий шлях до власності на житло за допомогою кредитів та грантів, які вперше купуються житлом.
Поради першим покупцям житла на сучасному ринку
Сюзанна Холландер - адвокат із нерухомості та провідний викладач у Міжнародному університеті Флориди. Вона каже, що загалом покупцям, які вперше працюють, також потрібно перевірити принаймні два роки доходу та поточної зайнятості.
Крім того, останнім часом багато кредиторів стрімко підвищують мінімальну кредитну оцінку, необхідну для отримання багатьох кредитів через занепокоєння COVID-19, говорить Холландер.
Допомога першим покупцям житла
Файл гранти та кредитні програми Фахівці для перших покупців житла є у містах та округах США. Ці програми надають допомогу для першого внеску та / або витрати на закриття у різних формах, включаючи гранти, безпроцентні позики та позики з відстрочкою платежу.
Зазвичай потрібні мінімальний внесок . Загалом керівні принципи охоплюють, скільки часу покупець повинен проживати в будинку, де він розташований, де покупець зараз живе або працює, а також максимальний розмір доходу домогосподарства для заявника.
Знайте свій кредитний рейтинг
Одним з найбільших сюрпризів, з якими стикаються покупці житла вперше, є низький кредитний рейтинг . Це може статися з багатьох причин. Можливо, ви на деякий час забули оплатити рахунок за кредитну картку. Можливо, ви ніколи не підписувались на кредитну картку, а це може означати, що у вас немає налагодженої кредитної історії. Існує також рідкісна ймовірність того, що ви постраждали від крадіжки особистих даних, що різко знизило вашу кредитну оцінку.
Незалежно від причини, низький кредитний рейтинг це може означати більшу вимогу до першого внеску або вищу процентну ставку для покупця житла . Ось чому найкраще залишатися в курсі та стежити за результатами FICO, щоб не зіткнутися з неприємними сюрпризами. Якщо ви стурбовані своїм кредитним рейтингом, виконайте кілька кроків:
- Перевірте свій кредитний звіт. Якщо ви знаєте, що в ньому, вам не доведеться витрачати час і сили на здогадки. Перевірте, чи є якісь помилки, і якщо так, обговоріть.
- Оплачуйте рахунки кредитною карткою. Налаштуйте оплату комунальних послуг через рахунок кредитної картки на ваше ім’я, щоб допомогти встановити кредит.
- Сплачуйте вчасно! Прострочені або несвоєчасні платежі можуть зберігатися у вашому обліку роками, тому кредитори відчувають, що надання вам іпотеки може бути ризиком.
Допомоги щодо надання перших внесків
Перший внесок - це початковий внесок, який ви вносите, купуючи житло. Це розглядається як ваше вкладення в іпотеку, оскільки ви можете втратити його, якщо не виконаєте наступні щомісячні виплати. Хоча багато звичайних позик вимагають першого внеску до 20 відсотків від загальної ціни закупівлі, Кредити FHA трохи полегшують ситуацію, вимагаючи 3,5 відсотка першого внеску .
У будь -якому випадку, економія на величезний внесок за будинок може бути тягарем, тому розумним кроком є пошук правильного. доступна допомога Це допоможе зменшити частину цієї вартості. Багато державних та місцевих державних установ пропонують програми допомоги, такі як гранти на авансові внески, правомочним покупцям житла, які вперше вживають житло, щоб допомогти їм виконати перші внески та вимоги до закриття витрат.
Обов’язково скористайтесь програмами допомоги з першого внеску, які пропонуються у вашому окрузі, муніципалітеті або штаті, щоб зменшити ваші початкові витрати на іпотеку. Знайдіть a програма допомоги при першому внеску у вашому районі.
Це відбувається тому, що початковий кредитор продає пул кредитів FHA інвесторам на вторинному ринку. Інвестори купують їх для отримання доходу, і вони не зацікавлені ризикувати кредитами з нижчими кредитними оцінками за цей час.
Рендалл Йейтс, генеральний директор The Lenders Network, погоджується.
Деякі кредитори, які раніше прийняли кредитний рейтинг 580 для кредиту FHA, збільшили цей мінімум з 620 до 660, зазначає Йейтс.
Якщо у вас виникли проблеми з кредитуванням, я рекомендую вам використати весь додатковий час, який ми маємо під час цього закриття, щоб привести ваш кредит в порядок.
Щоб покращити свій кредитний рейтинг, Холландер рекомендує такі поради:
- Зателефонуйте у компанію, що видала кредитну картку, і попросіть збільшити кредитну лінію.
- Тримайте баланс нижче 30% дозволеного кредитного ліміту
- Якщо ви не можете вчасно оплатити рахунок, зателефонуйте у компанію, що видала кредитну картку, і попросіть відстрочку без негативного звіту до свого кредитного бюро.
І пам’ятайте: вперше чи ні, ви можете знайти кредиторів, готових запропонувати певну гнучкість у своїх рекомендаціях.
Тому, особливо якщо ви збираєтесь претендувати на іпотеку, обов’язково по магазинах і задайте багато питань, перш ніж погашати позику.
При подачі заявки на житловий кредит не бійтеся задавати питання про кваліфікаційні вимоги, пропонує Меррітт.
Якщо ваш кредитний фахівець не хоче все пояснювати, знайдіть іншого кредитора, рекомендує Меррітт.
Дізнайтесь, чи маєте ви право на покупку вперше
Найкращий спосіб визначити, чи маєте ви право на отримання грантів або допомоги, - це звернутися до органу житлового забезпечення у місті чи місті, де ви хочете купити будинок, радить Ліхі.
Зауважте, що гранти на перший внесок та допомогу при закритті витрат не широко рекламуються. Можливо, вам доведеться пошукати себе, щоб знайти ресурси, які є у наявності та на які ви маєте право.
Що стосується кредитів на житло, ситуація стає трохи простішою.
Ви можете дізнатися, на що ви маєте право, а також на майбутню процентну ставку та щомісячний платіж, просто зробивши покупки в Інтернеті.
Зміст
- Кредити та програми FHA для перших покупців
- Кредити FHA для перших покупців житла
- Дізнайтесь про витрати на закриття FHA
- Ліміти позик FHA до 2021 року
- MIP - це ваша страхова премія за іпотеку
- Ставки MIP для кредитів FHA на 15 років
- Як претендувати на першу позику покупця житла
- Як претендувати на отримання грантів першого покупця житла
- Хто вважається першим покупцем житла?
- Поради першим покупцям житла на сучасному ринку
- Допомога першим покупцям житла
- Знайте свій кредитний рейтинг
- Допомоги щодо надання перших внесків
- Дізнайтесь, чи маєте ви право на покупку вперше