Як працює банкрутство?
Як подати заяву про банкрутство в США. Файл банкрутство - це судовий процес, в якому суддя та попечитель суду перевіряють майно та пасиви фізичних та юридичних осіб, які не можуть оплатити свої рахунки. Суд вирішує, чи потрібно погашати борги, і ті, хто боргує, більше не мають юридичної сили їх сплачувати.
Закони про банкрутство були написані, щоб дати людям, у яких занепали фінанси, шанс почати все спочатку. Незалежно від того, чи крах є результатом поганих рішень або невдачі, політики можуть побачити, що в капіталістичній економіці споживачі та підприємства, які зазнають невдач, потребують другого шансу.
І майже кожен, хто подає заяву про банкрутство, має таку можливість.
Ед Флінн з Американського інституту банкрутства (ABI) вивчив статистику PACER (публічні судові записи) з 1 жовтня 2018 року по 30 вересня 2019 року та виявив, що у Главі 7, завершеної у цьому фінансовому році, було 488 506 справ про банкрутство. З них 94,3% було звільнено, а це означає, що фізична особа більше не була юридично зобов’язана сплачувати борг.
Лише 27 699 справ було відхилено, а це означає, що суддя або опікун суду вважали, що особа має достатньо ресурсів для оплати боргів.
Особи, які використовували Глава 13 - банкрутство , відомий як банкрутство найманих працівників, були майже рівномірно розділені на їх успіх. Трохи менше половини з 283 412 справ у Главі 13, які були завершені, були відхилені (126 401), а 157 011 - відхилено, тобто суддя виявив, що особа, яка подала заяву, мала достатньо активів для погашення своїх боргів.
Хто подає заяву про банкрутство
Фізичні особи та підприємства, які подають заяву про банкрутство, мають набагато більше боргів, ніж гроші, щоб їх покрити, і вони не бачать, що це зміниться найближчим часом. У 2019 році особи, які подали заяву про банкрутство, заборгували 116 мільярдів доларів та мали активи на суму 83,6 мільярда доларів, майже 70% з яких складали нерухомість, реальна вартість якої є спірною.
Дивно те, що люди, а не компанії, найчастіше звертаються за допомогою. Вони взяли на себе фінансові зобов'язання, такі як іпотека, автокредит або студентський кредит - а може, і всі три! - і вони не мають доходу, щоб їх виплачувати. У 2019 році було подано 774 940 справ про банкрутство, і 97% з них (752 160) були подані фізичними особами.
У 2019 році компаніями було подано лише 22 780 справ про банкрутство.
Більшість людей, які подали заяву про банкрутство, не були особливо багатими. Середній дохід 488 506 осіб, які подали документи до глави 7, склав лише 31 284 долари. Подавці глави 13 виявилися дещо кращими із середнім доходом у 41 532 долари.
Частина розуміння банкрутства - це знання, що хоча банкрутство - це можливість почати все спочатку, це, безумовно, впливає на ваш кредит та вашу майбутні можливості використовувати гроші. Це може запобігти або затримати вилучення житла та повернення права власності на автомобіль, а також зупинити стягнення заробітної плати та інші судові дії, які кредитори вживають для стягнення боргів, але врешті -решт є ціна, яку потрібно заплатити.
Коли я повинен подати заяву про банкрутство?
Немає ідеального часу, але загальне правило, про яке слід пам’ятати, - це скільки часу потрібно, щоб погасити борги. Задаючи питання Чи слід подавати заяву про банкрутство? Уважно подумайте, чи на погашення боргів знадобиться більше п’яти років. Якщо відповідь так, можливо, настав час подати заяву про банкрутство.
Ідея цього полягає в тому, що кодекс про банкрутство був створений, щоб дати людям другий шанс, а не карати. Якщо якась комбінація іпотечного боргу, боргу за кредитною карткою, рахунків за медичні послуги та студентських позик зруйнувала вас фінансово, і ви не бачите, що змінити, банкрутство може бути найкращою відповіддю.
І якщо ви не маєте права на банкрутство, ще є надія.
Інші можливі варіанти зменшення боргу включають програму управління боргом або програму погашення боргу. Обидві зазвичай займають 3-5 років, щоб досягти вирішення, і жодна з них не гарантує, що всі ваші борги будуть погашені, коли ви закінчите.
Банкрутство тягне за собою значні штрафи в довгостроковій перспективі, оскільки воно залишатиметься у вашому кредитному звіті протягом 7-10 років, але є великий розумовий та емоційний поштовх, коли вам дають новий початок і всі ваші борги ліквідуються.
Банкрутство в США
Як і економіка, заяви про банкрутство у США зростають і знижуються. Насправді, це так само, як арахісове масло та желе.
Пік банкрутства склав трохи більше двох мільйонів заяв у 2005 році. Того ж року був прийнятий Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів. Цей закон мав на меті стримати хвилю споживачів та підприємств, які прагнуть просто звільнитися від боргів.
У 2006 році кількість поданих документів зменшилася на 70% - до 617 660. Але потім економіка зазнала краху, а заяви про банкрутство зросли до 1,6 мільйона у 2010 році. Їх знову було відкликано, оскільки економіка покращилася і скоротилася приблизно на 50% до 2019 року.
Як подати заяву про банкрутство?
Як подати заяву про банкрутство в США. Подання заяви про банкрутство - це юридичний процес, який зменшує, реструктуризує або ліквідує ваші борги. Чи є у вас така можливість, вирішує суд про банкрутство. Ви можете подати заяву про банкрутство самостійно або знайти адвоката. Витрати щодо банкрутства включають гонорари адвоката та судовий збір. Якщо ви подаєте декларацію самостійно, ви несете відповідальність за податок за подання.
Якщо ви не можете дозволити собі найняти адвоката, у вас можуть бути варіанти безкоштовних юридичних послуг. Якщо вам потрібна допомога у пошуку адвоката або пошуку безкоштовних юридичних послуг, зверніться до Американської асоціації адвокатів щодо ресурсів та інформації.
Перш ніж подавати заяву, ви повинні ознайомитися з тим, що відбувається під час подання заяви про банкрутство. Це не просто сказати судді, що я банкрут! і кинутися на милість суду. Існує процес, часом заплутаний, іноді складний, якого люди і компанії повинні дотримуватися.
Кроки такі:
- Збирайте фінансові записи: перерахуйте свої борги, активи, доходи, витрати. Це дає вам, кожному, хто вам допомагає, і врешті -решт суду, краще зрозуміти вашу ситуацію.
- Отримайте кредитну консультацію протягом 180 днів з моменту подачі заяви: необхідна консультація з питань банкрутства. Ви гарантуєте суду, що ви вичерпали всі інші можливості до подання заяви про банкрутство. Консультант повинен бути від затвердженого постачальника, зазначеного на веб -сайт судів РФ the EE . UU . Більшість консультаційних агентств пропонують цю послугу в режимі он -лайн або по телефону, і ви отримуєте сертифікат про завершення роботи, який має бути частиною поданої вами документації. Якщо ви пропустите цей крок, ваше подання буде відхилено.
- Подати заяву: Якщо ви ще не найняли адвоката з питань банкрутства, настав час це зробити. Юридична консультація не є обов’язковою умовою для осіб, які подають заяву про банкрутство, але ви ризикуєте, якщо представляєте себе. Розуміння федеральних та державних законів про банкрутство та знання того, які з них стосуються вас, є дуже важливим. Судді не можуть запропонувати поради, а також працівники суду. Існує також багато форм для заповнення та деякі важливі відмінності між главою 7 та главою 13, які вам слід враховувати, приймаючи рішення. Якщо ви не знаєте та не дотримуєтесь належних процедур та правил у суді, це може вплинути на результат вашої справи про банкрутство.
- Зустріч з кредиторами: Коли ваше клопотання буде прийнято, ваша справа передається адміністратору суду, який організовує зустріч з вашими кредиторами. Ви повинні бути присутніми, але кредитори не повинні. Для них це можливість поставити вам або адміністратору суду питання щодо вашої справи.
Види банкрутства
Існує кілька видів банкрутства, щодо яких окремі особи або сімейні пари можуть подати заяву про банкрутство, найпоширеніші - це глави 7 та 13.
Глава 7 Банкрутство
Банкрутство глави 7 - це, як правило, найкращий варіант для тих, у кого низький дохід і мало активів. Це також найпопулярніша форма банкрутства, на яку в 2019 році припадає 63% окремих випадків банкрутства.
Розділ 7 про банкрутство - це можливість отримати рішення суду, яке звільняє вас від відповідальності сплачувати борги, а також дозволяє зберігати ключові активи, які вважаються вилученим майном. Невиняте майно буде продано для погашення частини вашого боргу.
Наприкінці процесу банкрутства, передбаченого главою 7, більшість ваших боргів буде анульовано, і вам більше не доведеться їх погашати.
Звільнення від власності відрізняються від штату до штату. Ви можете дотримуватися законів штату або федерального закону, що може дозволити вам зберігати більше майна.
Приклади звільненого майна включають ваш будинок, автомобіль, який ви використовуєте для роботи, обладнання, яке ви використовуєте на роботі, чеки соціального страхування, пенсії, допомогу ветеранам, соціальний захист та пенсійні заощадження. Ці речі не можна продати або використати для погашення боргів.
Невиключене майно включає такі речі, як готівка, банківські рахунки, інвестиції в акції, колекції монет або марок, друга машина або другий будинок тощо. Невиключені речі будуть ліквідовані, продані призначеним судом банкрутом. Отримані кошти будуть спрямовані на оплату довіреної особи, покриття адміністративних зборів і, якщо дозволяють гроші, максимально відшкодувати кредиторам.
Банкрутство глави 7 зберігається у вашому кредитному звіті протягом 10 років. Хоча це матиме негайний вплив на ваш кредитний рейтинг, з часом він покращиться, коли ви відновите свої фінанси.
Ті, хто подає заяву про банкрутство глави 7, підлягатимуть випробуванню Судом США з питань банкрутства, згідно з розділом 7 перевірки засобів, який використовується для усунення тих, хто міг би частково сплатити заборгованість шляхом реструктуризації боргу. Перевірка доходів порівнює дохід боржника за останні шість місяців із середнім доходом (найвищий 50%, найнижчий 50%) у його штаті. Якщо ваш дохід менше середнього доходу, ви маєте право на Розділ 7.
Якщо ви перевищуєте медіану, існує другий тест на матеріальні цінності, який може відповідати вашим вимогам до подання глави 7. Другий тест на визначення рівня вимірює ваш дохід у порівнянні з істотними витратами (оренда / іпотека, їжа, одяг, медичні витрати), щоб дізнатися, який наявний дохід ти маєш. Якщо ваш наявний дохід досить низький, ви можете претендувати на Розділ 7.
Однак, якщо особа отримує достатньо грошей для поступового погашення боргів, суддя -банкрут навряд чи дозволить подати заяву глави 7. Чим вищий дохід заявника щодо боргу, тим менша ймовірність того, що вони будуть схвалені. Презентація глави 7.
Глава 13 Банкрутство
Приблизно 36% заяв про банкрутство, що не належать до підприємств, припадає на главу 13. Банкрутство в главі 13 передбачає погашення частини ваших боргів, щоб решту було прощено. Це варіант для людей, які не хочуть відмовлятися від власності або не мають права брати участь у Розділі 7, оскільки їх дохід надто високий.
Люди можуть подати заяву про банкрутство глави 13, якщо їх борги не перевищують певної суми. У 2020 році незаборгований борг фізичної особи не міг перевищувати 394 725 доларів США, а забезпечена заборгованість мала становити менше 1 184 мільйонів доларів. Конкретний ліміт періодично переглядається, тому уточнюйте у адвоката або кредитного консультанта найновіші дані.
Відповідно до глави 13 ви повинні розробити для своїх кредиторів три-п'ятирічний план погашення. Після того, як ви успішно завершите план, залишки заборгованості будуть погашені.
Однак більшість людей не успішно виконують свої плани. Коли це станеться, боржники можуть обрати рішення про банкрутство відповідно до глави 7. Якщо цього не відбудеться, кредитори можуть відновити свої спроби стягнути весь залишок боргу.
Різні види банкрутства
Розділ 9: Це стосується лише міст чи селищ. Захищає муніципалітети від кредиторів, поки місто розробляє план управління боргами. Зазвичай це відбувається, коли закриваються галузі і люди йдуть шукати роботу в інше місце. У 2018 році було подано лише чотири заяви щодо Глави 9. У 2012 році було подано 20 заяв щодо Глави 9, найбільше з 1980 року. Детройт був одним із тих, хто подав документи у 2012 році, і є найбільшим містом, яке подало главу 9.
Розділ 11: Це призначено для бізнесу. Главу 11 часто називають банкрутством реорганізації, оскільки вона дає можливість підприємствам залишатися відкритими, реструктуризуючи борги та активи для погашення кредиторів. Це використовується насамперед великими корпораціями, такими як General Motors, Circuit City та United Airlines, але його можуть використовувати компанії будь -якого розміру, включаючи асоціації, а в деяких випадках і приватні особи. Хоча бізнес продовжує працювати під час процедури банкрутства, більшість рішень приймаються з дозволу судів. У 2019 році було подано лише 6808 заяв щодо Глави 11.
Розділ 12: Розділ 12 стосується сімейних ферм та сімейних рибалок і дає їм можливість придумати план погашення всіх боргів або їх частини. Суд має чітке визначення того, хто має право, і воно ґрунтується на особі, яка має регулярний річний дохід як фермер чи рибалка. Борги фізичних осіб, партнерств або корпорацій, які подають главу 12, не можуть перевищувати 4,03 млн доларів для фермерів та 1,87 млн доларів для рибалок. План погашення має бути завершений протягом п’яти років, хоча враховуються сезонні характеристики сільського господарства та рибальства.
Розділ 15: Глава 15 застосовується до транскордонних справ про банкрутство, у яких боржник має активи та борги як у США, так і в іншій країні. У 2019 році було подано 136 справ щодо Глави 15. Ця глава була додана до кодексу про банкрутство у 2005 році як частина Закону про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів. Справи глави 15 починаються як справи про неплатоспроможність в іноземній країні і надходять до судів США, щоб спробувати захистити фінансово проблемні компанії від падіння. Суди Сполучених Штатів обмежують свої повноваження у цій справі лише активами або особами, які знаходяться в США.
Наслідки подання заяви про банкрутство в США
Фундаментальний принцип банкрутства полягає в тому, що він дає вам новий початок у ваших фінансах. Розділ 7 (відомий як ліквідація) усуває борги шляхом продажу необов’язкового майна, яке має певну вартість. Глава 13 (відома як план заробітної плати) дає вам можливість розробити 3-5-річний план, щоб погасити весь борг і зберегти те, що у вас є.
І те, і інше означає новий початок.
Так, заява про банкрутство впливає на ваш кредитний рейтинг. Банкрутство зберігається у вашому кредитному звіті протягом 7-10 років, залежно від розділу про банкрутство, у якому ви подаєте заяву. Розділ 7 (найпоширеніший) - у своєму кредитний звіт за 10 років , а подання глави 13 (другої за поширеністю) є протягом семи років .
За цей час банкрутство може перешкодити вам отримати нові кредитні лінії і навіть може спричинити проблеми, коли ви подаєте заявку на роботу.
Якщо ви розглядаєте можливість банкрутства, ваш кредитний звіт та кредитний рейтинг, ймовірно, уже пошкоджені. Ваш кредитний звіт може покращитися, особливо якщо послідовно оплачувати рахунки після подання заяви про банкрутство.
Тим не менш, через довгострокові наслідки банкрутства деякі експерти стверджують, що для того, щоб банкрутство було вигідним, потрібно не менше 15 000 доларів боргу.
Де банкрутство не допомагає
Банкрутство не обов’язково стирає всі фінансові обов’язки.
Він не звільняє такі види боргів та зобов’язань:
- Федеральні студентські позики
- Аліменти та аліменти
- Борги, що виникають після подання заяви про банкрутство
- Деякі борги виникли за півроку до подання заяви про банкрутство
- Податки
- Кредити, отримані шахрайством
- Особисті борги за травми під час керування автомобілем у нетверезому стані
Він також не захищає тих, хто спільно підписав свої борги. Ваш співборжник погодився повернути вашу позику, якщо ви не зробили або не змогли сплатити. Коли ви подаєте заяву про банкрутство, ваш боржник все ще може бути юридично зобов’язаний повернути всю або частину вашого кредиту.
Інші варіанти
Більшість людей вважають банкрутство лише після того, як шукають управління боргом, консолідації боргу або врегулювання боргу. Ці варіанти можуть допомогти вам повернути фінанси і не вплинуть так негативно на ваш кредит, як банкрутство.
Управління боргами-це послуга, яку пропонують некомерційні агентства з питань кредитної консультації, щоб зменшити відсотки за боргом по кредитній картці та створити доступний щомісячний платіж для його погашення. Консолідація боргів об’єднує всі ваші кредити, щоб допомогти вам здійснювати регулярні та своєчасні платежі за своїми боргами. Урегулювання боргу - це засіб ведення переговорів з кредиторами щодо зменшення вашого балансу. Якщо ви досягли успіху, ви безпосередньо зменшуєте свої борги.
Щоб отримати додаткову інформацію про банкрутство та інші варіанти звільнення від боргів, зверніться за порадою до місцевого кредитного консультанта або ознайомтеся з інформаційними сторінками Федеральної торгової комісії .
Зміст
- Як працює банкрутство?
- Хто подає заяву про банкрутство
- Коли я повинен подати заяву про банкрутство?
- Банкрутство в США
- Як подати заяву про банкрутство?
- Види банкрутства
- Глава 7 Банкрутство
- Глава 13 Банкрутство
- Різні види банкрутства
- Наслідки подання заяви про банкрутство в США
- Де банкрутство не допомагає
- Він не звільняє такі види боргів та зобов’язань:
- Інші варіанти